外資系金融機関(外銀、バイサイド)の貯金額について考えてみた。
- 1. 外銀の高い年収ばかりが強調されがちだが…
- 2. 外銀の人は、どの程度、貯金に回せばいいだろうか?
- 3. シミュレーション
- 4. 外資系運用会社(バイサイド)という選択肢も
- 5. リスク面を加味すれば総合商社は捨てがたい?
1. 外銀の高い年収ばかりが強調されがちだが…
外資系金融と言うと、30歳で年収5000万円、MDになると年収1億円以上と、
外銀の中でもフロント部門(トレーディング、セールス、IBD等)の高い
年収ばかりが注目されがちだ。
確かに、外銀の年収が相対的に高いことは間違いないが、以下の理由から
年収だけではなく、「貯金額」も極めて重要なのである。
しかし、この「貯金額」についてはあまり注目されていない。
①国内系大手企業のように60歳定年ではない
外資系金融機関の就業規則における定年は、国内系企業同様に60歳という
ところが多い。しかし、事実上はそういうことは全くなく、
45歳定年制とも言われるように、40代半ばを過ぎて外銀のフロント職で
働ける人はわずかだ。
リーマンショック前の話であるが、某米国系大手の外銀の場合、
そもそも、全従業員1000人中、40歳以上の社員は110人しかいなかった。
(バックもフロントも合わせて)
従って、高給をもらえるのはせいぜい40代半ば位までと考えた方が
無難だ。このため、年収が大きく減少或いはリタイアするまでに
相応の貯金をしておくことが重要なのだ。
②累進税率と「経費」を使えないサラリーマンであること
外資系金融機関の場合、年収は高くとも、MDであってもサラリーマンである。
従って、中小企業経営者のように、「経費」を活用できないので、
累進税制に伴う高い税率が掛かってくる。
例えば、年収が3000万円の場合、所得税・住民税・社会保険を控除した後の
手取り額は額面の約6割の1800万円である。
年収5000万円の場合だと、手取り額は6割を切り、約2800万円弱。
年収1億円だと、手取りは半分を若干切ってしまい、5000万円を若干
下回ってしまう。
この手取りの中から、将来に向けて貯金をしていかないと行けないので、
大変である。
2. 外銀の人は、どの程度、貯金に回せばいいだろうか?
①ファイナンシャル・プランナー(FP)的には年収の2割を貯金せよというが…
年収の内、どの程度を貯金に振り向けるべきかについては、一義的に決まる
わけではないが、おおよその目安として、ファイナンシャル・プランナー
的には、年収(手取りではなく額面)の2割位が望ましいという。
例えば、年収3000万円だと、500~600万円、
年収5000万円だと、1000万円、年収1億円だと、2000万円
位である。
手取りで見ると、33%~40%位を貯蓄に回せということなので、
高収入とは言え、結構キツイ話である。
②実際に貯金に回せる金額は、個人差があるが…
外資系金融、特に高収入なフロント職の人は、お金が増えれば増えた分だけ
派手に消費に回す人が多いと思う。
地味に郊外に住んで、コツコツ貯めるようなタイプは、外銀のフロント職には
向いていないかも知れない。
(もっとも、バックオフィスの人は少し異なるかも知れないが…)
従って、上記①のような、手取りの4割を貯蓄に回せと言っても
厳しいかも知れない。
更に、細かい話になるが、外資系金融機関のボーナスの一部(2~3割)
は、RSUという形で株式で支払われ、行使期間が3~5年位に
なっている場合が大半であろう。
従って、年収5000万とか年収1億と言っても、手取りは更に
少なくなってしまう。(もちろん、将来的にはExpireするものを除いて
現金化はできる。税率は給与所得と同様であるが。)
このため、手取りの3~4割を貯蓄に回すのはますます厳しい話となってくる。
ちなみに、リーマンショック前の好況期の話であるが、知人で年収1億どころか
2億円位稼いでいた元外銀MDがいるが、贅沢な消費をすると、このように
なってしまった。
(興味ある人は、こちらの過去記事をご参照下さい。)
3. シミュレーション
①再楽観シナリオ
まずは、再楽観シナリオから。30歳でVPに昇進し、
35歳でMDに昇格。50歳まで働けたとする。
VPの年収は3000万円、MDの年収は1億円とする。
30歳のVP昇格時点での貯金は2000万円としよう。
そして、現実性は少し欠けるかも知れないが、額面の2割を貯金する
ことができたとしよう。
そうすると、
・VP昇格時点での貯金額が2000万円。
・VPでの5年間の貯金額合計が、600×5=3000万円。
・MDでの15年間の貯金額合計が、2000×15=3億円。
・退職金を1年あたり200万円×28年=5600万円。
そうすると、4億600万円となる。
さすがに余裕であるが、現実的にはここまで貯蓄に回せないし、
50歳まではきついかも知れない。
実際、業界的にはMDまで昇格して、40過ぎでリタイアする際の
貯金額は2~3億円位と言われているので、4億円というのはかなりの
楽観シナリオなのかも知れない。
②メインシナリオ
今度の想定は、30歳でVP昇進で年収3000万円は先程と同じとしよう。
ただ、35歳でSVP/Directorに昇進して年収5000万円、そして、
45歳まで働けるとしよう。
計算すると、
・30歳のVP時点での貯金が2000万円。
・35歳までのVPでの貯金が3000万円。
・45歳までのSVP/Directorでの貯金が、5000×20%×10年=1億円。
・退職金が1年あたり200万円として、23年間で4600万円。
以上の総合計が、1億9600万円である。
もっとも、年収5000万円、手取り2800万円弱で1000万円を貯金に回すのは
厳しいので、せいぜい1億5000万円位か?
わりとこれは、実感に合う金額である。
要するに、そこそこうまく行った場合は、40代で1億5000万円位は
貯金ができるということだ。
③リスクシナリオ
リスクシナリオといっても、このカテゴリーが割合的には最も多いだろう。
そもそも、入社3年後には半分、入社6年後のVP昇格可能時点では
2割位しか残っていない世界である。
20代で辞めると、大して貯金などできない。
何とかVPになっても、リストラ等で40歳になる前に外銀を去る場合には
1億円も貯められないケースが大半だ。
4. 外資系運用会社(バイサイド)という選択肢も
外銀は当たり外れが激しいので、もう少しミドルリスク・ミドルリターンが
いいという人は、外資系運用会社という選択肢もある。
blacksonia.hatenablog.com
5. リスク面を加味すれば総合商社は捨てがたい?
外資系運用会社(バイサイド)の場合でも50歳くらいで1億円以上
貯金ができることは十分可能なのだが、当然リスクはある。
その点、総合商社の場合には終身雇用であり、退職金・年金も手厚い。
従って、定年時ということになってしまうが、1億円位貯めることは
可能であり、リスク面を考慮すると魅力的である。
モルガンスタンレーを蹴って、三菱商事を選択する学生もいるようだが、
感覚的、本能的にこのような計算をしているのかも知れない。
総合商社が人気なわけである。